Des banquiers dans la salle ? (question prêt immo)
Sujet commencé par : Plush - Il y a 17 réponses à ce sujet, dernière réponse par Le PexPar Plush : le 20/02/23 à 10:23:23
| Dire merci | Salut le fofo ! Petite question si quelqu'un s'y connait en prêt immobilier, rachat, etc... J'ai un prêt immobilier en cours, pour lequel il reste environ 200 000€ de capital restant dû, sur 16 ans (+ 40 000€ d'intérêts, car si je multiplie mes mensualités par le nombre de mois restant, je vois qu'il me reste à rembourser 240 000€). Est-ce que ça peut être intéressant de faire un remboursement anticipé sur une partie ? (entre 35 et 50 000€) En gardant les mêmes mensualités, si j'enlève cette somme à mon capital restant dû, je pourrai réduire la durée d'environ 3 ans je pense. J'ai tendance à penser qu'il vaut toujours mieux avoir le moins de crédit possible sur le dos, mais je sais aussi que selon les cas c'est des fois plus intéressant de garder le crédit et l'épargne à côté... Je poserai bien sûr la question à mon banquier mais il n'est pas disponible avant 15 jours, alors en attendant, si je peux avoir quelques avis...  |
Messages 1 à 17, Page : 1
Par arwen73100 : le 20/02/23 à 10:27:38
| Dire merci | Ça dépend du taux d'intérêt de ton crédit en cours ? S'il coûte moins cher que ce que rapporte ton épargne ? J'ai été dans le cas et mon taux intérêt était assez "haut" donc j'avais fait remboursement anticipé pour gagner des années de crédit et payer moins d'intérêt. Et aussi pour passer l'argent sans le toucher pour des choses moins utiles qu'un toit au dessus de la tête... |
Par Plush : le 20/02/23 à 10:37:09
| Dire merci | arwen73100 Alors c'est justement le côté pas facile à estimer... D'un côté j'ai mon prêt qui est en fait un montage de 3 prêts, avec des durées et donc des taux différents (entre 4.3% sur 1 an, 1.89% sur 7 ans, et 2.65% sur 16 ans). De l'autre côté, cette épargne est sur un compte épargne entreprise, placée avec des taux variables, sur différents fonds de placement (c'est piloté automatiquement, j'avoue que je n'y connais rien là dedans). |
Par arwen73100 : le 20/02/23 à 12:07:04
| Dire merci | Tu dépasses mes capacité  Prend rdv avec ton conseiller. Message édité le 20/02/23 à 12:07 |
Par Plush : le 20/02/23 à 12:19:16
| Dire merci | Oui j'ai pris rdv mais comme c'est que dans 15 jours, je cherchais des avis ou témoignages d'ici là. |
Par Le Pex : le 20/02/23 à 13:12:24
| Dire merci | Sans partir dans des grands calculs, sachant que les taux hypothécaires vont remonter ces prochains temps, il faut voir si tes taux sont en dessous ou en dessus du « taux moyen projeté » (ça se trouve sur internet). Le plus simple est de faire de simulations dans Excel, avec divers scenarii de montants et de taux. Ensuite, c’est un choix et un pari sur l’avenir (pour l’évolution des taux). Quelle est la part en montant des taux que tu indiques ? Autant 4,3 c’est énorme, autant les autres sont plus raisonnables. Si tu as 50% de ta dette à 4,3, tu as intérêt à rembourser, si c’est 80% à 1,89, tu n’as pas intérêt à rembourser. |
Par Plush : le 20/02/23 à 13:17:14
| Dire merci | Celui à 4.3% représente moins de 10 000€ et sera terminé dans 2 ans. Ensuite les autres prennent le relai (les 3 prêts ont été lissés pour avoir une mensualité fixe sur toute la durée). "sachant que les taux hypothécaires vont remonter" Justement je me demandais si l'augmentation actuelle des taux entre en compte. Si je fais un remboursement anticipé d'une partie, je ne garderai pas mes taux actuels ? En effet si ça doit devenir un "nouveau" prêt au taux actuel, je doute que ce soit intéressant. Message édité le 20/02/23 à 13:19 |
Par Assimilee : le 20/02/23 à 13:20:17
| Dire merci | Après tu as aussi la version stressée de la vie comme moi: - Est ce que j'arrive a rembourser mon crédit tous les mois en vivant correctement? Si oui: pourquoi bouger / Si non chercher une solution - Est ce que j'ai besoin d'avoir des sous de coté car on ne sait jamais ce que l'avenir nous réserve en étant seule avec enfant et poney? OUI toujours Oui Du coup faut vraiment que se soit non à la première question pour que je touche à mon épargne |
Par Plush : le 20/02/23 à 13:24:26
| Dire merci | "Quelle est la part en montant des taux que tu indiques ?" En gros, les montants, taux et durée restante : - 10 000€ à 4.3% sur 2 ans - 140 000€ à 2.65% sur 16 ans - 50 000€ à 1.89% sur 7 ans. Le tout lissé, avec une mensualité fixe jusqu'au bout mais dans laquelle la proportion de chaque prêt varie. |
Par Plush : le 20/02/23 à 13:30:30
| Dire merci | assimilee Je suis aussi une stressée de la vie mais moi ce qui me stresse le plus je crois c'est de savoir que j'ai une dette de 200 k€ sur le dos Oui je paye mes mensualités tout en vivant correctement avec enfant et poney, mais est-ce que j'ai besoin d'avoir 50 k€ de côté ? Clairement non, j'ai un livret A pour la sécurité, que je trouve suffisant. Est-ce que ces 50 k€ seraient plus utiles dans mon crédit que 'bloqués" sur un compte ? C'est bien la question que je me pose  |
Par Assimilee : le 20/02/23 à 13:38:44
| Dire merci | Ha oui alors que moi le crédit une fois qu'il est là et échelonné je m'en moque. Limite plus il est gros plus je suis zen car si je meurs l'assurance va rembourser et ma fille sera plus à l'abris Après en regardant tes chiffres et en réagissant à l'instinct, j'aurais tendance à penser que rembourser les 10k à 4,3% ca aurait du sens. C'est de l'argent qui coute cher. Ensuite commencer à attaquer celui à 140k ca demande sans doute plus de connaissances techniques, car en plus tu auras des frais de remboursement anticipé. |
Par lbe : le 20/02/23 à 13:40:06
  DéconnectéDire merci | J'aurais tendance a dire que il ne faut pas rester sans aucune économie pour rembourser une partie de ses emprunts. En cas de perte de boulot, cette économie peut servir a rembourser temporairement les mensualités en cas de gros stresse financier. Il me reste 24.000 euros a rembourser, je pourrais les rembourser mais je me sens plus a l'aise de garder ca en épargne. |
Par Plush : le 20/02/23 à 13:45:39
| Dire merci | assimilee Oui niveau assurance, je suis couverte aussi pour mon fils. Là dessus pas de stress de lui léguer une dette normalement. C'est aussi ce que j'ai pensé, solder au moins le 10 k. A voir ce que ça me ferait "gagner" par rapport au montage global (car il court sur eu de temps celui là, alors l'impact, même avec un taux élevé, ne doit pas être énorme). lbe Oui tu as raison, je ne veux pas non plus tout mettre dedans et ne plus rien avoir de côté. C'est pour ça que je dis que je pourrai mettre max 50 k là dedans, pour garder une épargne de sécurité. |
Par BountyB : le 20/02/23 à 13:48:15
| Dire merci | Personnellement, la seule raison qui ferait que j'alimente un prêt long, serait dans le but non pas de diminuer la durée de prêt, mais de diminuer le montant des mensualités. Si je n'ai pas de souci à payer mes mensualités, je préfère de loin avoir les 50 000 € qui ronronnent sur un compte épargne : - Ils me ramènent un peu d'intérêts chaque année - Ils me permettent d'avoir des finances disponibles immédiatement en cas de pépin, sans devoir faire les démarches pour un énième prêt avec intérêts. - Ils me permettent d'avoir de l'argent disponible si un jour je deviens non éligible à un prêt (perte de l'emploi par exemple). Après je ne suis pas spécialiste, c'est juste ma manière de fonctionner. |
Par Plush : le 20/02/23 à 13:57:45
| Dire merci | Oui bountyb c'est aussi comme ça que je fonctionne jusque là. Enfin à la base, j'ai mis mon crédit au max niveau mensualités (même au-delà du max, le montage à l'époque était un peu gonflé, mais c'est passé), mais finalement ma situation ayant un peu évolué, je ne suis plus vraiment au max donc j'arrive à épargner un peu en plus de payer ces "grosses" mensualités. J'aurais pu aussi les augmenter maintenant, mais là je te rejoins, je préfère garder cette petite marge en épargne. Pour le moment ces 50 k sont sur un compte épargne entreprise, et effectivement que l'ai toujours vu comme un "au cas où" tous les cas que tu décris. Mais je me demande maintenant si c'est le plus judicieux. |
Par arwen73100 : le 20/02/23 à 14:59:25
| Dire merci | Pour avoir fait un remboursement anticipé en crédit immo et en crédit auto, ça dépend de ce que tu as signé. Mes remboursements était sans frais et ne changeaient absolument pas le taux d'intérêt de base. Nous a opté pour remboursement anticipé et gagner 9 ans de crédit immo. Ça nous permettra de ne plus avoir de crédit immo quand les enfants seront en âge de faire des études supérieures. En gardant bien sur un pécule de sécurité pour les aléas de la vie. |
Par Plush : le 20/02/23 à 15:31:27
| Dire merci | Je ne crois pas avoir de frais de remboursement anticipé. Il me semble que c'est une clause que j'avais demandée dans mon contrat. |
Par Le Pex : le 20/02/23 à 17:09:54
| Dire merci | Si je fais un remboursement anticipé d'une partie, je ne garderai pas mes taux actuels ? En effet si ça doit devenir un "nouveau" prêt au taux actuel, je doute que ce soit intéressant. Ça dépend  il faudra voir avec ton banquier qu’est-ce que tu remboursesw Si c’est dans le montant a 4%, celui a 1 ou celui a 2, ou un mix des 3, ou si le fait de rembourser te fait partir sur un nouveau contrat. Je me doute que la banque te propose de rembourser les plus chers, eux ont tout intérêt à te mettre l’argent en diminution des 140’000.- |
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